Udzielając kredytu hipotecznego, banki pozostawiają swoim klientom możliwość wyboru rodzaju oprocentowania. Czym jest oprocentowanie zmienne i stałe? Jakie są ich zalety i kiedy wybrać dany rodzaj oprocentowania? Warto wybrać świadomie, ponieważ ta decyzja może zdecydować o realnej różnicy w kosztach kredytu. Wybór odpowiedniego rodzaju oprocentowania może okazać się odpowiedzią na pytanie, jak oszczędzić przy rosnących stopach procentowych.
Najprościej rzecz ujmując, oprocentowanie stałe powoduje, że przez okres wskazany w umowie każda rata będzie wynosiła taką samą kwotę. Natomiast oprocentowanie zmienne dopuszcza możliwość zmiany wysokości płaconej raty. Skąd ta różnica i kiedy warto wybrać dany rodzaj oprocentowania?
Czym jest oprocentowanie stałe kredytu?
Stałe oprocentowanie pozostaje niezmienne przez określony czas nawet pomimo zmian stóp procentowych, o których decyduje organ Narodowego Banku Polskiego, Rada Polityki Pieniężnej. Z reguły okres, na który „zamraża się” wysokość rat wynosi od 5 do 10 lat. Po jego upływie kredytobiorcy przysługuje prawo do decyzji, czy następne raty będzie płacił według stawek zmiennych, czy ponownie zamrozi wysokość rat po aktualnych stawkach.
Czym jest zmienne oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie zmienne jest podstawowym i wciąż najpopularniejszym w Polsce warunkiem, w oparciu o który ustalany jest kredyt. Bazuje na obowiązujących stopach procentowych. Wobec tego, wraz z decyzją Rady Polityki Pieniężnej o podwyżce lub obniżeniu stóp procentowych konsekwentnie rośnie lub spada wysokość raty kredytu. Oznacza to, że miesięczna rata w ciągu kilku miesięcy może spaść lub wzrosnąć nawet o kilkaset złotych jak miało to miejsce na przełomie 2021 i 2022 roku.
Jaki rodzaj oprocentowania wybrać?
Wybierając sposób rozliczenia warto wziąć pod uwagę kilka czynników. Należy pamiętać, że oprocentowanie kredytu ustalane jest na podstawie marży banku oraz stawki WIBOR (więcej o tych parametrach i innych kosztach kredytu przeczytasz w osobnym artykule klikając TUTAJ). Marża jest zazwyczaj stawką wyliczaną indywidualnie dla każdego klienta, natomiast wysokość stawki WIBOR zależy od sytuacji gospodarczej kraju. Decydując się na wzięcie kredytu, warto zainteresować się aktualnymi prognozami związanymi ze stopami procentowymi.
Sposób na oszczędności przy rosnących stopach kredytowych
Różnicę pomiędzy oprocentowaniem zmiennym a stałym można najlepiej wskazać na przykładzie. Poniżej wykres przedstawiający główną stopę procentową Narodowego Banku Polskiego, referencyjną, aktualną na miesiąc, w którym powstał niniejszy artykuł, tj. maj 2022 roku.
Po okresie dwóch stagnacji stóp procentowych (od 2015 roku do 2020 oraz kolejnej trwającej do końcówki 2021) Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o pierwszej od prawie dekady podwyżce stóp procentowych. Kolejne miesiące przyniosły kolejne wzrosty. Oznacza to, że w zaledwie kilka miesięcy wysokość raty przeciętnego kredytu wzrosła o kilkaset złotych. Sytuacja ta dotknęła osoby posiadające kredyty zawarte na warunkach zmiennego oprocentowania. Jeżeli kredytobiorca zdecydował się przed październikiem 2022 roku na oprocentowanie stałe, wciąż płaci stosunkowo niskie raty i będzie je płacił aż do końca umownego czasu „zamrożenia” rat.
Czy oprocentowanie stałe kredytu się opłaca?
W opisywanej sytuacji najbardziej opłacało się skorzystać ze stałego oprocentowania przed październikiem 2022 roku, gdy eksperci prognozowali drastyczne wzrosty stóp procentowych. Co zatem z osobami, które przeoczyły ten moment? Posiadając możliwość wyboru stałych stóp procentowych, nawet w maju 2022 wydaje się korzystne skorzystanie ze stóp procentowych na poziomie 5,25% zważywszy na prognozy mówiące o kolejnych podwyżkach, które sięgnąć mają nawet 8-10%. Należy pamiętać, że oprocentowanie stałe jest ustalone na nieco wyższym poziomie niż aktualny poziom WIBOR (czyli wyższym niż oprocentowanie zmienne), jednak w sytuacji podwyżek stóp procentowych szybko okazać się może, że WIBOR przewyższy „zamrożony” poziom oprocentowania.
Kiedy opłaca się oprocentowanie zmienne kredytu?
Stałe oprocentowanie wydaje się atrakcyjnym rozwiązaniem w sytuacji podwyżek stóp procentowych. Jednak nie zawsze jest to najlepsze rozwiązanie. W sytuacji, gdy przewidywane są obniżki stóp procentowych lub gdy te osiągają rekordowy poziom „zamrożenie” raty kredytu będzie niekorzystne dla kredytobiorcy. Podczas gdy inni kredytobiorcy będą płacić niższe raty po obniżkach stóp procentowych, kredytobiorca ze stałym oprocentowaniem będzie zobligowany do płatności raty na poziomie z momentu ustalenia warunków. W takiej sytuacji korzystniejsze jest oprocentowane zmienne, ponieważ wraz z każdą obniżką stóp procentowych, rata kredytu będzie analogicznie obniżać się.
Podsumowanie
Oprocentowanie kredytu jest istotnym czynnikiem wpływającym na koszt kredytu. Odpowiedni wybór pomiędzy stałym a zmiennym oprocentowaniem może spowodować realną różnicę finansową. W zależności od przewidywanej najbliższej, czyli kilkuletniej perspektywy warto wybrać pomiędzy oprocentowaniem stałym oraz zmiennym. Korzystając z oprocentowania stałego, kredytobiorca „zamraża” wysokość rat na okres (w zależności od banku) od pięciu do dziesięciu lat. Pozwala to uniezależnić się od zmian oprocentowania związanych z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej dotyczącymi stóp procentowych. Po upływie umownego okresu “zamrożenia” wysokości raty, kredytobiorca staje przed decyzją czy ponownie chce płacić raty według stałego oprocentowania (uwzględniającego aktualną wysokość stóp procentowych) czy woli zmienić na zmienne. Oprocentowanie zmienne zaś wydaje się być korzystnym rozwiązaniem zwłaszcza, w sytuacji, gdy przewiduje się stagnację lub spadki stóp procentowych.
Niniejszy artykuł nie stanowi porady w ramach doradztwa kredytowego, natomiast ma na celu przybliżenie podstawowych zagadnień w zakresie kredytowania. Więcej szczegółów udzielą nasi doradcy, a w przypadku potrzeby skorzystania z doradztwa kredytowego pomożemy w kontakcie ze sprawdzonymi ekspertami.
