Blog

Kredyt hipoteczny

O kredycie hipotecznym zwykło się mówić, że łatwo go wziąć, a trudno spłacić. Obecnie wcale nie jest już tak łatwo nawet uzyskać ten kredyt, a sama tematyka obciążeń hipoteki wiążę się z wieloma decyzjami i dylematami. Co może być wkładem własnym? Co z kredytem, gdy stracisz pracę? Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego? Na co zwrócić uwagę przy wyborze pożyczki hipotecznej? Na te i wiele więcej pytań postaramy się odpowiedzieć w ramach blogu zbierając w jednym miejscu rzetelne informacje dotyczące najważniejszych zagadnień związanych z hipoteką.

W tym artykule dowiesz się między innymi:

Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym, które obciąża nieruchomość w celu zabezpieczenia określonej wierzytelności. Umożliwia wierzycielowi zaspokojenie wierzytelności z obciążonej nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością.

Ze względu na stale ewoluującą ofertę podział systemu finansowania hipotecznego ma charakter umowny. Wyszczególnia się cechy narzędzi hipotecznych, wśród których wymienić należy rodzaj rynku nieruchomości będących przedmiotem kredytowania, rodzaj waluty kredytu, sposób oprocentowania oraz spłaty. Najprostszy podział zakłada wyróżnienie kredytu hipotecznego oraz kredytu budowlano-hipotecznego.

Kredyt hipoteczny - Homely Estates - Biuro Nieruchomości - Zdjęcie w tle

Kredyt hipoteczny czy kredyt budowlano-hipoteczny?

W najprostszym ujęciu, kredyt hipoteczny jest narzędziem finansowania nieruchomości przeznaczonym m. in. do realizacji zakupu nieruchomości, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, pokrycia kosztów wykończenia lub remontu. Uruchamiany jest z reguły jednorazowo, w całości zapisywany na rachunek sprzedającego nieruchomość na podstawie aktu notarialnego.

 

Kredyt  budowlano-hipoteczny zaciągany jest w celu finansowania realizacji obiektów budowlanych. Zazwyczaj egzekwowany jest w transzach po ukończeniu kolejnych etapów budowy. Przekazanie kolejnej transzy uwarunkowane jest rozliczeniem przez kredytobiorcę otrzymanych wcześniej środków finansowych. Bank może zlecić inspekcję na miejscu budowy. Po ustaniu pierwszej fazy rozpoczyna się druga część procesu- faza hipoteczna. Jej początek wyznacza moment uzyskania przez inwestora pozwolenia na użytkowanie, o ile jest to wymagane, lub od chwili zgłoszenia zakończenia budowy. Kredyt budowlano-hipoteczny charakteryzuje się znacznie wyższym ryzykiem dla kredytodawcy, ponieważ faza budowlana wiąże się z dodatkowymi rodzajami ryzyka.

 

Cechy specyficzne, takie jak długi czas spłaty (sięgający nawet kilkudziesięciu lat!), sprawiły, że jeszcze kilkanaście lat temu udzielaniem tego rodzaju kredytów mogły zajmować się wyłącznie wyspecjalizowane instytucje finansowe nazywane bankami hipotecznymi.

Kredyt hipoteczny - Homely Estates - Biuro Nieruchomości - Zdjęcie w tle

Wskaźniki opisujące kredyty

Warunki kredytu hipotecznego zawierają wiele parametrów. Czym jest marża kredytu? Co to prowizja bankowa? Czym się różni oprocentowanie od RRSO? Decydując się na podpisanie umowy kredytowej niezbędne jest porównanie warunków kredytowych ofert różnych instytucji finansowych. Poniżej krótki słowniczek najważniejszych pojęć związanych z kredytami hipotecznymi.

 

  • Marża kredytu hipotecznego – składowa część rocznego oprocentowania kredytu. Jej wartość jest stała i może zostać zmieniona wyłącznie w przypadku obopólnej zgody pomiędzy stronami umowy kredytowej. Stanowi zapłatę za udzielenie kredytu i zależy od indywidualnej polityki banku.

 

  • Prowizja – stanowi jednorazową opłatę pobieraną przez bank. Jej wysokość wyznaczana jest jako procent od wartości kredytu.

 

  • Oprocentowanie nominalne – suma stałej marży banku oraz zmiennej stopy rynkowej (WIBOR 6M). Może uwzględniać dodatkowe opłaty. Z tego też powodu, porównując różne oferty kredytowe, warto zwracać uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.

 

  • RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wyrażony w procentach wskaźnik, który pokazuje, jaki jest rzeczywisty koszt zaciągniętego zobowiązania, czyli ile należy zapłacić za możliwość pożyczenia pieniędzy. W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego, RRSO jest zagadnieniem znacznie bardziej rozbudowanym, które opisuje wszystkie koszty, jakie ponosi kredytobiorca w następstwie zawarcia umowy z bankiem lub inną instytucją finansową.

 

Paradoksalnie kredyt z wyższą marżą może stanowić znacznie korzystniejszą ofertę niż ten z niską marżą. Wszystko za sprawą dodatkowej opłaty, którą jest prowizja. Wkrótce odpowiemy na pytanie który stosunek marży do prowizji jest korzystniejszy w zależności od okresu spłaty kredytu. W kolejnych artykułach opiszemy również czy pandemia ma realny wpływ na możliwości kredytowe Polaków, która forma opłaty za kredyt jest najkorzystniejsza oraz jak wyliczyć zdolność kredytową. 

 

Zaobserwuj nasze social media i bądź na bieżąco z Homely Estates, a nie przeoczysz kolejnych wpisów na blogu!